点评2013年加拿大房贷的五个预言(一)
贷款利率选择方面,作者建议消费者选择不长于5年期的固定利率。加拿大《环球邮报》在去年年底,对2013年房屋贷款政策、利率以及选择,进行了预测,题目是Five mortgage market predictions for 2013。在这里,笔者将对这些预言做出点评和补充。
一、提供各银行利率比较的网站将大行其道。
文章认为,由于信息的开放和互联网的影响,各个银行折扣利率的透明度越来越高,寻找低利率的需求会促使提供利率比较服务的网站发展壮大,按揭贷款行业的利润会由此降低。笔者用“Mortgage rate comparison Canada”在Google引擎中进行了搜索,共有769万条搜索结果,包括6条Google赞助商广告。
点开这6条广告发现,全部是贷款公司的网站,列出的折扣利率,全部没有注明是哪一家银行或金融机构。第一页搜索结果中的10个网站中,提供贷款机构名称和利率的网站占6家,但浏览后发现,没有一家网站能够提供全部银行的准确的折扣利率。RBC,BMO,HSBC银行的利率全部是挂牌利率,而不是折扣利率。
原因是,提供利率比较的网站大多是贷款经纪人或公司办的,与贷款中介没有业务关系的银行不会向经纪公司提供折扣利率。笔者个人认为,通过网络来了解准确的,各家银行的折扣利率是很难的。消费者依然要自己与贷款银行直接接触讨论利率问题。另外,笔者注意到,近两年来,消费者对于利率的敏感度逐渐降低,原因是各家银行的利率水平相差无几。
消费者打3个电话咨询3个不同的银行,有可能结果是一样的。例如,贷款到期后,很多消费者先在网上简单查查当前的折扣利率的大致水平,再看看原贷款银行提供的续约利率,最后再打电话或当面向其他金融机构咨询,绝大多数人最终会留在原银行续约,由于利率差别较大而转银行的情况,越来越少。原因很简单,银行间竞争促使利率更有利于消费者。利率比较网站能够起到的作用只是参考而已。
二、浮动利率会有所改善。
是的,2012年大家都忘了浮动利率了。2011年上半年和2010年下半年,浮动利率非常优惠,当时有近七成的消费者选择浮动利率,2011年上半年有一至两个月的时间里出现了P-0.9%的利率。美国国债评级被评级机构降低之后,全球的资金流动性立刻抽紧,加拿大央行原本箭在弦上的加息变得遥遥无期时,各大银行纷纷收回了比较好的浮动利率。
取而代之的是由BMO满地可银行在2012年初掀起的5年固定利率2.99%的银行固定利率价格战。较低的固定利率吸引了消费者的注意,时至今日,固定利率依然是消费者的首选。笔者同意《环球邮报》的预期,2013年浮动利率会有所改善,但回到P-0.9%可能性几乎没有。笔者个人意见,如果浮动利率出现P-0.6%或更好,可以考虑选择,否则,还是应该选择固定利率产品。
三、按揭贷款政策,将导致更多人租房。
2012年贷款政策的变化令很多消费者对买房置业踌躇不前,租房的人与日俱增,空置率降至超低水平,多伦多市中心房屋空置率长时间保持在1.2%,出现了一房难求的局面,租金水平明显上涨。2013年会有所改善,还是情况更糟糕呢?2012年的贷款政策变化主要针对的两个人群:
来源:温哥华找房网
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